Премия Рунета-2020
Владимир
+11°
Boom metrics
Общество24 марта 2017 22:00

Ипотека или вклад под проценты: как выгоднее копить на квартиру во Владимире?

За 15 лет стоимость недвижимости может вырасти втрое.
.

.

Фото: Евгения ГУСЕВА

Не секрет, что в последнее время все больше людей покупает жилье в ипотеку. За 2016 год число выданных кредитов владимирцам выросло на 20 процентов. Так что выгоднее: копить на квартиру, живя на съемной и откладывая половину зарплаты, или взять ипотеку под немалые проценты? Считать мы будем, взяв за основу типичную семью «папа, мама, я», где работают оба родителя.

По данным Владимирстата, средняя зарплата у женщин равна 21400 рублям, мужчин — 29300 рублей. Поэтому предположим, что на двоих родители получают примерно 50,7 тысяч рублей. Прожиточный минимум на первый квартал 2017 года составляет во Владимирской области 9885 рублей для взрослого населения, и 8945 рублей для детей. Значит, отложить на ежемесячные траты семьи из двух взрослых и одного ребенка нам надо 29 тысяч рублей. Но нужно смотреть правде в глаза — прокормиться целый месяц на эту сумму, заплатить коммунальные платежи и выкрутиться с покупкой других необходимых вещей — практически невозможно. Ведь жить в режиме такой строжайшей экономии нам придется не год и даже не два, а гораздо, гораздо больше. Поэтому распоясываем наши пояса чуть посвободнее, и откладываем не 29000, а 35000 рублей. 5000 рублей — средняя «коммуналка» за однушку, 30 тысяч рублей на троих человек в месяц — скромно на жизнь. Итого, остается 15 тысяч, которые мы и будем считать нашим «активом».

Хороший процент — надо брать!

Схема 1. Ипотека.

Наша семейка Ивановых решила приобрести небольшую «однушку», причем на вторичном рынке жилья, дабы не тратиться на ремонт, который при покупке квартиры в новостройке с нулевой отделкой выльется в копеечку. Примерная стоимость такой квартиры в 30-35 «квадратов» — около 1,5 миллионов рублей. Кстати, из-за кризиса подешевело: пару лет назад такое жилье стоило 1,7-1,8 миллиона рублей. Скоро может начаться обратный процесс. Это еще один плюс в копилку ипотеки: купленная квартира дорожать уже не будет.

А теперь о минусах. Во-первых, нужно накопить первоначальный взнос, минимум 20% стоимости желаемого жилья. В нашем случае — 300 тысяч рублей. Чтобы накопить такие деньги, откладывая 15 тысяч в месяц, Ивановым потребуется один год и восемь месяцев. Сумма кредита в этом случае составит 1,2 миллиона рублей.

Ипотечный процент — штука шаткая. Но в среднем, ставка на «вторичку» колеблется на уровне 13,5 процентов. Вооружившись ипотечным калькулятором, считаем: имея в кармане 15 тысяч рублей ежемесячно, платить за квартиру нам придется... 20 лет! Переплата тоже сбивает с ног — около 2,8 миллионов рублей! Получается, мы покупаем сразу две квартиры: себе и «тому парню», всего придется выплатить около 4 миллионов. Плюс страховка, без которой банки одобряют кредит ну очень неохотно. Это примерно 5 тысяч в год, значит, за 20 лет мы «переплатим» еще 100 тысяч рублей.

- Конечно, переплата по ипотечному кредиту на начальном этапе выглядит очень внушительно. Однако, по нашим данным, мало кто выплачивает ипотеку все 20 лет. Люди стремятся сделать это как можно скорее, в среднем за 7-8 лет, и тогда переплата становится куда меньше, - говорит Андрей Чернявский, заместитель директора «Владимирского городского ипотечного фонда».

Полезный совет: если супруги трудоустроены официально, они могут вернуть 13 процентов и от стоимости квартиры, и от суммы банковской переплаты, за счет налогового вычета. Для этого нужно обратиться в районную налоговую инспекцию.

Съемная квартира - деньги на ветер?

Схема 2. Аренда жилья и банковский вклад.

Итак, наши Ивановы не хотят связываться с банками и твердо решили накопить на квартиру самостоятельно. При этом, чтобы отложенные деньги «работали», положить их под проценты на пополняемый вклад. Жить все это время Ивановы будут на съемной квартире, средняя цена которой во Владимире около 10000 рублей, поэтому из 15000 рублей «заначки» у них будет оставаться только 5000 рублей. Их и будем класть в банк. Средний процент на депозит в банках составляет около 8 процентов. Считаем:

Фото: скриншот онлайн-калькулятора по вкладам

Фото: скриншот онлайн-калькулятора по вкладам

Выходит, чтобы накопить полтора миллиона рублей, нам потребуется 15 лет. Меньше, чем срок ипотеки, и никакой переплаты. Но ведь все это время наши Ивановы платили за съемное жилье! За 15 лет это 1,8 миллиона рублей! Меньше, чем предполагаемая переплата по ипотеке, но на эти деньги налоговый вычет не полагается.

Кроме того, не нужно забывать про рост цен на недвижимость. Когда Ивановы закончат копить полтора миллиона рублей - к концу 2032 года - очень может быть, что этих денег на покупку жилья им просто не хватит.

- Если в 2005 году однушку во Владимире можно было купить в среднем за 500 тысяч рублей, то спустя 12 лет, эта сумма выросла втрое. Что будет с рынком недвижимости еще через 15 лет, можно лишь предполагать, но, скорее всего, недвижимость продолжит расти в цене, - считает Андрей Чернявский.

Когда выгоднее ипотека?

Если у вас стабильная работа.

Вы планируете погасить долг раньше срока.

Вам негде жить, чтобы скопить на свою квартиру.

Когда выгоднее съем:

Если есть, где жить, откладывая на покупку квартиры.

Вы уверены в своей финансовой дисциплине.